"Os bancos devem
ajudá-lo a avaliar os encargos com o seu empréstimo e apresentar-lhe diferentes
alternativas com as respectivas simulações... é importante é que avalie os encargos e o
risco destes poderem aumentar quando contratar um empréstimo à habitação."
Analise, antes de mais, o impacto da prestação
do empréstimo à habitação em conjunto com outros encargos mensais que tenha
(empréstimo do carro, cartão de crédito ou outros) no seu rendimento mensal.
Calcule a sua “taxa de esforço”. A taxa
de esforço permite-lhe conhecer qual é a percentagem do seu rendimento mensal
que vai ser utilizada para fazer face aos seus compromissos financeiros, dos
quais passará a fazer parte o seu empréstimo à habitação.
Exemplo:
- Se o rendimento mensal do seu agregado familiar for de 1.800
euros e os encargos mensais associados aos empréstimos que tem ascenderem a 810
euros mês, a sua taxa de esforço será de 45 por cento.
- Isto significa que quase metade do seu rendimento mensal está já
à partida gasto.
Atenção, a vida reserva surpresas... Infelizmente,
podem ocorrer situações impre- vistas (desemprego, doença,...) que podem
desequilibrar o seu orçamento mensal e vir a dificultar o pagamento dos seus
empréstimos.
Se não pode prever todas as situações, pode,
pelo menos, calcular os efeitos de uma possível subida da taxa de juro do seu
empréstimo à habitação, se este for a taxa variável. É certo que a taxa de juro
também pode descer, mas mais vale prevenir. Antes de pedir um empréstimo para
comprar casa, veja quais as consequências de um eventual aumento da taxa de
juro no seu orçamento mensal.
Quando contrata um empréstimo a taxa variável,
o banco apresenta-lhe o valor das prestações como se a taxa de juro nunca se
alterasse no futuro. Esta hipótese nunca acontece: as taxas de juro sobem e
descem ao longo da vida do seu empréstimo. Como, para si, o pior cenário é o de
uma subida da taxa de juro, deve prever essa possibilidade analisando o seu
impacto nas prestações do seu empréstimo.
Analise o valor da prestação numa perspectiva de
longo prazo. Pondere riscos futuros como, por exemplo, a possível subida da
taxa de juro ou a redução do seu rendimento familiar.
Nota: O banco é obrigado a
apresentar-lhe um cenário para as prestações do seu emprés- timo com as
hipóteses de subida de um e de dois pontos percentuais na taxa de juro. Pondere
estas hipóteses que são já em si significativas.
Exemplo:
Recorde-se que entre Setembro de 2005 e
Setembro de 2007 (em dois anos) a Euribor a seis meses aumentou cerca de 2,5
pontos percentuais.
Os bancos devem ajudá-lo a avaliar os encargos
com o seu empréstimo e apresentar-lhe diferentes alternativas com as respectivas
simulações. Aquando da simulação de um empréstimo, realizada ao balcão ou no sítio da
Internet, o banco é obrigado a disponibilizar-lhe uma Ficha de Informação Normalizada (FIN) com a informação necessária
para uma completa caracterização da proposta de crédito.
Compare sempre os encargos do empréstimo que
constam de cada simulação com os valores das comissões que constam do Preçário
do banco. Pode ainda usar o simulador de crédito à habitação disponível no
Portal do Cliente Bancário para confirmar o resultado das condições
apresentadas pelo banco. O que é importante é que avalie os encargos
e o risco destes poderem aumentar quando contratar um empréstimo à habitação.
Deve ter em conta que alguns bancos poderão
cobrar-lhe comissões pela análise do pedido de empréstimo, mesmo que este não
seja aprovado ou contratado. Essa informação deve constar da FIN que lhe é
apresentada quando fizer a simulação do empréstimo.
A cada alternativa de empréstimo corresponde
uma simulação diferente com o respectivo plano financeiro. Na fase inicial, a
simulação é realizada apenas com base nos elementos por si apresentados, entre
os quais, o montante e prazo que pretende para o empréstimo, o regime de taxa
de juro (fixa ou variável) e a modalidade de reembolso.
Tem ainda de disponibilizar alguns dados
pessoais e outros relativos ao imóvel, como, por exemplo:
· Rendimento mensal,
profissão e vínculo profissional;
· A composição do seu
agregado familiar;
· Se está a pedir
empréstimo sozinho ou em conjunto com alguém;
· Se apresenta fiador;
· As suas poupanças e os
encargos que já tem com outros empréstimos;
· Se tem pago a tempo e
na totalidade as prestações de outros empréstimos;
· A relação entre o
montante do emprés- timo e o valor de avaliação do imóvel (Loan-to-Value
(LTV));
· Entre outros….
Fonte: Banco de Portugal: Crédito Habitação, Contratar, reembolsar e negociar o seu empréstimo
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